Zastanawiasz się, czy Twój kredyt hipoteczny nadal jest opłacalny?
Nasz kalkulator porówna Twoje obecne warunki z aktualnymi propozycjami banków i pokaże, ile możesz zyskać, przenosząc kredyt do innej instytucji. W kilka minut sprawdzisz, czy da się obniżyć ratę, skrócić okres spłaty lub zmniejszyć całkowity koszt kredytu
Sprawdź, czy Twoje obecne warunki nadal są konkurencyjne i czy możesz płacić mniej albo szybciej spłacić kredyt.
Jeśli Twoje oprocentowanie było ustalane kilka lat temu lub jest po prostu wyższe od aktualnych ofert rynkowych, refinansowanie może obniżyć miesięczną ratę lub skrócić okres kredytowania.
To właśnie marża ma duży wpływ na wysokość raty, dlatego warto sprawdzić, czy możesz ją obniżyć i zmniejszyć swoje miesięczne obciążenie.
Jak liczymy LTV?
LTV = (kwota pozostałego kredytu ÷ aktualna wartość nieruchomości) × 100%
Przykład: Jeśli kredyt wynosi 400 000 zł, a mieszkanie jest warte 500 000 zł, LTV to 400 000 / 500 000 × 100%, czyli 80%. Zobacz, czy po spadku salda kredytu lub wzroście wartości nieruchomości Twoje LTV nie jest dziś niższe i czy dzięki temu nie możesz liczyć na lepsze warunki kredytowe. Im niższe LTV, tym wyższy faktyczny wkład własny w nieruchomość, co zwykle pozwala uzyskać lepsze warunki kredytowe przy refinansowaniu.
Najczęściej zadawane pytania
- Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na przeniesieniu Twojego obecnego kredytu hipotecznego do innego banku na lepszych warunkach, np. z niższą marżą, oprocentowaniem czy krótszym okresem spłaty. W praktyce nowy bank spłaca stary kredyt, a Ty dalej spłacasz już tylko nowy kredyt - według nowych warunków.
- Czy muszę mieć wkład własny przy refinansowaniu?
Przy refinansowaniu zwykle nie wnosi się nowego wkładu własnego, bo zabezpieczeniem nadal jest ta sama nieruchomość. Liczy się przede wszystkim jej aktualna wartość oraz to, ile kredytu zostało do spłaty. Jeżeli wartość nieruchomości wzrosła, faktyczny wkład własny jest często wyższy niż na początku.
- Czy muszę mieć zdolność kredytową?
Tak, bank ocenia zdolność kredytową także przy refinansowaniu, bo dla niego jest to udzielenie nowego kredytu. Dobra historia spłat dotychczasowego kredytu działa jednak na Twoją korzyść. Często pomaga też niższe LTV (mniejsze zadłużenie w stosunku do wartości nieruchomości).
- Czy muszę składać wniosek do banku?
Tak, aby przenieść kredyt do innego banku, trzeba złożyć wniosek wraz z niezbędnymi dokumentami finansowymi i nieruchomości. Kalkulator ma pokazać, czy w ogóle warto się tym zajmować, zanim zaczniesz cały proces. Jako biuro kredytowe pomagamy bezpłatnie przejść przez całą procedurę - od analizy sytuacji i przeliczenie zdolności, przez kompletowanie dokumentów, aż po złożenie wniosku i finalizację umowy.
- Czy mogę najpierw negocjować warunki w swoim banku?
Tak, wielu klientów zaczyna od negocjacji w obecnym banku i to dobre podejście. Możesz wykorzystać wyniki z kalkulatora jako punkt odniesienia w rozmowie - pokazują, jakie warunki są realne na rynku. Jeśli Twój bank zaproponuje Ci nowe warunki, nadal możesz je wprowadzić do naszego kalkulatora i porównać z innymi możliwościami, zanim podejmiesz decyzję.
- Czy refinansowanie kredytu kosztuje?
Refinansowanie wiąże się z kilkoma jednorazowymi kosztami, m.in.:
- wycena nieruchomości,
- zmiany w księdze wieczystej (opłata sądowa)
- ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku,
- zaświadczenie z obecnego banku.
W typowych przypadkach łączna suma takich kosztów najczęściej nie przekracza około 1 200 zł, choć w indywidualnych sytuacjach może być wyższa (np. przy droższej wycenie). Ogólną zasadą jest, aby potencjalna oszczędność na niższych ratach i niższym koszcie całkowitym przewyższała te wydatki.
Przy kredycie hipotecznym często występuje także ubezpieczenie na życie, które podnosi bezpieczeństwo finansowe i wpływa na całkowity koszt kredytu. Kalkulator pokazuje ratę bez dodatkowego ubezpieczenia, dlatego warto pamiętać, że zarówno przy obecnym, jak i przy nowym kredycie koszt polis może się pojawić i powinien być uwzględniony podczas rozmowy z ekspertem kredytowym.
Treści prezentowane na stronie mają wyłącznie charakter edukacyjny i informacyjny. Przedstawione wyliczenia są poglądową symulacją i nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów prawa ani rekomendacji zawarcia, zmiany czy refinansowania umowy kredytu. Ostateczne warunki kredytu oraz możliwość jego refinansowania zależą każdorazowo od podejścia i oceny banku, w szczególności od sytuacji finansowej klienta oraz wartości i rodzaju zabezpieczenia. Przed podjęciem decyzji zalecamy konsultację z ekspertem kredytowym w celu uzyskania indywidualnej analizy – taka konsultacja jest bezpłatna.
Obecny kredyt
Nowy kredyt (po refinansowaniu)
Przykładowe oferty – oprocentowanie zmienne
Przykładowe oferty – oprocentowanie stałe
W przykładach zastosowano aktualny WIBOR 3M
Koszty refinansowania
Poniższe wartości są orientacyjne – możesz je dostosować do swojej sytuacji.
Najczęściej zadawane pytania
- wycena nieruchomości,
- zmiany w księdze wieczystej (opłata sądowa)
- ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w obecnym banku,
- zaświadczenie z obecnego banku.